# 車(chē)輛保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)指南：5個(gè)要點(diǎn)幫你選對(duì)保障

## 一、必須購(gòu)買(mǎi)的交強(qiáng)險(xiǎn)：法律規(guī)定的第一道防線

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家法律強(qiáng)制要求購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)。所有車(chē)輛必須投保才能正常上牌和年檢。這個(gè)保險(xiǎn)主要保障交通事故中第三方的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失。當(dāng)發(fā)生事故時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)可以幫車(chē)主承擔(dān)部分賠償費(fèi)用。如果車(chē)主沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，車(chē)輛會(huì)被交警扣留，車(chē)主還要繳納兩倍保費(fèi)的罰款。

交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)根據(jù)車(chē)主的事故記錄進(jìn)行調(diào)整。安全駕駛記錄良好的車(chē)主，第二年續(xù)保時(shí)可以享受折扣優(yōu)惠。這個(gè)保險(xiǎn)的賠償金額有限制，最高賠付額度為20萬(wàn)元。實(shí)際理賠時(shí)需要提供交警出具的事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)。

## 二、主險(xiǎn)選擇：車(chē)輛損失險(xiǎn)與第三方責(zé)任險(xiǎn)

車(chē)輛損失險(xiǎn)是最重要的商業(yè)保險(xiǎn)之一。它主要賠償自然災(zāi)害或交通事故造成的車(chē)輛損壞。包括碰撞、傾覆、火災(zāi)等常見(jiàn)事故都在保障范圍內(nèi)。例如車(chē)輛被大樹(shù)砸壞或發(fā)生追尾事故，修理費(fèi)用都可以申請(qǐng)理賠。這個(gè)險(xiǎn)種特別適合新車(chē)或價(jià)值較高的車(chē)輛。

第三方責(zé)任險(xiǎn)是對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。當(dāng)事故造成他人傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，超出交強(qiáng)險(xiǎn)賠付額度的部分由這個(gè)險(xiǎn)種承擔(dān)。建議選擇100萬(wàn)以上的保額，一線城市最好提高到200萬(wàn)。這樣在發(fā)生嚴(yán)重事故時(shí)，可以避免車(chē)主承擔(dān)巨額賠償。

## 三、附加險(xiǎn)種：應(yīng)對(duì)特殊風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)傘

劃痕險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)保障車(chē)身的人為惡意劃傷。比如停在小區(qū)被鑰匙劃傷的情況。但行駛中造成的刮蹭屬于車(chē)損險(xiǎn)范圍。投保時(shí)要注意，劃痕險(xiǎn)通常有賠償次數(shù)限制，每年最多理賠3-5次。

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)只保擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗。如果發(fā)生事故時(shí)玻璃與其他部件同時(shí)損壞，這種情況屬于車(chē)損險(xiǎn)的理賠范圍。經(jīng)常跑高速的車(chē)輛建議投保這個(gè)險(xiǎn)種，因?yàn)轱w石擊碎玻璃的情況較常見(jiàn)。

自燃險(xiǎn)主要賠償線路老化引起的車(chē)輛起火。但私自改裝電路導(dǎo)致的燃燒不在保障范圍內(nèi)。車(chē)齡超過(guò)五年的老舊車(chē)輛應(yīng)該重點(diǎn)考慮這個(gè)險(xiǎn)種。

## 四、人員與財(cái)產(chǎn)保障：座位險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)

座位險(xiǎn)保障車(chē)上人員的意外傷害。發(fā)生事故導(dǎo)致乘客受傷時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用和傷殘賠償都可以申請(qǐng)理賠。投保時(shí)要注意，每個(gè)座位的保額需要單獨(dú)確定。經(jīng)常搭載親友的車(chē)輛建議選擇5萬(wàn)元以上的保額。

盜搶險(xiǎn)保障整車(chē)被盜搶的情況。車(chē)輛被非法開(kāi)走三個(gè)月仍未找回時(shí)，保險(xiǎn)公司按車(chē)輛折舊價(jià)進(jìn)行賠償。但輪胎、后視鏡等零部件單獨(dú)丟失的情況不在保障范圍內(nèi)。停車(chē)環(huán)境復(fù)雜的地區(qū)建議購(gòu)買(mǎi)這個(gè)險(xiǎn)種。

## 五、投保技巧：合理搭配省錢(qián)的秘訣

不計(jì)免賠險(xiǎn)能提高理賠比例。購(gòu)買(mǎi)這個(gè)附加險(xiǎn)后，原本需要車(chē)主自付的5-20%費(fèi)用也由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。但車(chē)損險(xiǎn)和第三方責(zé)任險(xiǎn)需要分別購(gòu)買(mǎi)對(duì)應(yīng)的不計(jì)免賠險(xiǎn)。

新車(chē)建議購(gòu)買(mǎi)組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+車(chē)損險(xiǎn)+第三方責(zé)任險(xiǎn)+劃痕險(xiǎn)+不計(jì)免賠。五年以上舊車(chē)建議增加自燃險(xiǎn)。經(jīng)常搭載乘客的車(chē)輛要加保座位險(xiǎn)。

續(xù)保時(shí)要注意保額調(diào)整。車(chē)輛價(jià)值下降時(shí)要及時(shí)降低車(chē)損險(xiǎn)保額。第三方責(zé)任險(xiǎn)建議隨社會(huì)發(fā)展提高保額標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)要比較不同保險(xiǎn)公司的優(yōu)惠方案，安全駕駛記錄良好的車(chē)主可以享受更多折扣。

購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)不要盲目選擇全險(xiǎn)。根據(jù)車(chē)輛狀況和使用環(huán)境搭配適合的險(xiǎn)種，既能獲得足夠保障，又能節(jié)省保費(fèi)支出。記得每年定期檢查保單內(nèi)容，及時(shí)調(diào)整保障方案。