【摩托車無證駕駛致雙亡 保險公司被判全額賠償】

一、案件核心爭議點

2025年5月1日，《道路交通安全法》正式生效。這部法律規定機動車必須購買第三者責任強制保險。但本案中的保險購買于法律實施后，形式上屬于商業保險。爭議焦點在于這類保險是否具備強制保險性質，以及保險公司在機動車無責時是否需要賠償。

二、事故經過與責任劃分

2025年7月6日上午，無證駕駛者劉某載著兩名乘客在順德區基圍路段行駛。對向駛來的大貨車由持有正規駕照的李×駕駛。兩車相撞導致摩托車乘客周××當場死亡，另一乘客周×兵送醫不治身亡。經交警部門認定，劉某存在三項違法行為：無證駕駛、未靠右行駛、超載。這些行為被判定為事故根本原因，劉某負全責，大貨車方無責任。

涉事大貨車登記車主為伍××，實際使用人為華×金屬制品公司。該公司在2025年12月為車輛投保50萬元第三者責任險。肇事司機李×是華×公司員工，事發時正在執行運輸任務。事故造成兩死者家屬經濟損失合計26萬余元，其中包含喪葬費、撫養費等法定賠償項目。

三、一審判決結果

順德區法院作出三項判決：1.劉某構成交通肇事罪獲刑五年；2.保險公司與劉某共同賠償兩方家屬25萬余元（已扣除墊付的8000元喪葬費）；3.貨車司機、車主及所屬公司無需擔責。判決依據包括《道路交通安全法》第76條，該條款規定保險公司應在責任限額內先行賠付，不追究事故責任。

法院認定關鍵點有三：首先，2025年5月后投保的第三者險具備強制保險性質；其次，保險賠付不以車輛過錯為前提；最后，貨車方因無過錯免除賠償責任。判決特別強調強制保險制度的核心功能是保障受害人權益，而非劃分責任比例。

四、保險公司上訴理由

保險公司提出兩點異議：1.賠償應遵循過錯原則，無責則無需賠付；2.將商業保險認定為強制保險屬于法律適用錯誤。上訴狀指出，涉案保險單明確標注為商業保險，與法定強制險存在本質區別。公司主張其僅需在機動車有責時按比例賠償，本案中貨車無責應免除保險責任。

五、二審終審裁定

佛山中院維持原判，認定三點核心事實：1.事故發生在強制險制度實施后，相關保險應視為強制險；2.法律未規定賠償需以車輛擔責為前提；3.保險公司的合同抗辯不能對抗法定賠償義務。裁定書著重指出，強制保險制度設計初衷是最大限度保護受害人，保險公司應先行賠付后再向責任人追償。

案件終審后產生兩方面影響：司法層面確立"形式商業險、實質強制險"的認定標準；保險行業則面臨過渡期保單的法律性質認定問題。此案推動廣東省高院出臺審理指引，明確2025年5月至2025年7月（交強險條例實施前）期間購買的商業第三者險，在訴訟中按強制險處理。

六、法律焦點解析

第一個爭議點圍繞保險性質認定。法院采用實質判斷標準：雖然保單名為商業保險，但投保行為發生在法定強制險制度實施后，且符合強制險的基本特征。這種認定方式打破合同形式限制，直接適用法律規定的賠償規則。

第二個爭議點涉及賠償原則。判決書援引《道路交通安全法》76條，指出該條款采用"保險公司先行賠付+過錯追償"的雙層機制。即使被保險車輛無責，保險公司仍需在限額內賠償，這是強制險與商業險的本質區別。

七、案件啟示

本案確立三項重要裁判規則：1.過渡期商業險按強制險處理；2.強制險賠償不考察機動車過錯；3.保險公司不得以合同約定對抗法定責任。這些規則被后續司法解釋吸收，成為處理同類案件的標準。

對于普通駕駛者的啟示在于：購買保險時需注意法律變化，及時辦理符合規定的險種。對于保險公司而言，本案警示其不能以合同條款規避法定責任。對于事故受害人，判決強化了權益保障，即使對方車輛無責，仍可通過保險獲得基本賠償。

該案同時暴露法律銜接問題：2025年《道路交通安全法》規定強制險制度，但具體條例直到2025年7月才出臺，導致兩年過渡期內出現大量類似糾紛。本案判決為這段法律空白期提供了重要裁判范例。