交通事故全責(zé)方有保險(xiǎn) 車(chē)主就能免責(zé)嗎？

一、保險(xiǎn)賠償是處理交通事故的首道防線

機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)在強(qiáng)制保險(xiǎn)范圍內(nèi)優(yōu)先賠付。這個(gè)強(qiáng)制保險(xiǎn)全稱(chēng)叫"機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)"，每輛車(chē)都必須購(gòu)買(mǎi)。當(dāng)事故造成他人受傷或財(cái)物損失時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)先動(dòng)用這份保險(xiǎn)來(lái)支付賠償。

強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠付金額有最高限制。2025年的賠償上限是20萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)和2000元財(cái)產(chǎn)損失。如果實(shí)際損失沒(méi)有超過(guò)這個(gè)額度，車(chē)主確實(shí)不需要自己掏錢(qián)。但要注意，強(qiáng)制保險(xiǎn)只賠車(chē)外人員的損失，不包含車(chē)主自己車(chē)輛的維修費(fèi)用。

二、保險(xiǎn)不夠賠的情況時(shí)有發(fā)生

當(dāng)事故損失超過(guò)強(qiáng)制保險(xiǎn)額度時(shí)，超出部分要按責(zé)任劃分來(lái)賠償。如果肇事車(chē)輛還購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)第三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)繼續(xù)在保額內(nèi)賠付。但很多車(chē)主為了省錢(qián)，只買(mǎi)30萬(wàn)或50萬(wàn)的商業(yè)險(xiǎn)，遇到重大事故時(shí)這些保額可能不夠用。

假設(shè)事故造成對(duì)方80萬(wàn)元損失，強(qiáng)制險(xiǎn)賠了20萬(wàn)，剩下60萬(wàn)要看商業(yè)險(xiǎn)保額。如果車(chē)主買(mǎi)的是50萬(wàn)商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只賠50萬(wàn)，剩下10萬(wàn)就要車(chē)主自己承擔(dān)。要是車(chē)主沒(méi)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)，這60萬(wàn)都要自己支付。

三、責(zé)任認(rèn)定直接影響賠償比例

交警部門(mén)出具的事故認(rèn)定書(shū)是關(guān)鍵證據(jù)。如果認(rèn)定肇事車(chē)負(fù)全責(zé)，車(chē)主需要承擔(dān)全部賠償責(zé)任。但現(xiàn)實(shí)中完全單方責(zé)任的情況較少，多數(shù)事故都存在雙方或多方責(zé)任。

比如兩車(chē)相撞，如果對(duì)方也有30%責(zé)任，那么超出保險(xiǎn)的部分就按這個(gè)比例分擔(dān)。假設(shè)總損失50萬(wàn)，強(qiáng)制險(xiǎn)賠20萬(wàn)，剩下30萬(wàn)對(duì)方承擔(dān)30%（9萬(wàn)），肇事方承擔(dān)70%（21萬(wàn)）。這時(shí)車(chē)主的商業(yè)險(xiǎn)保額如果夠21萬(wàn)，就不用自掏腰包。

四、特殊情形下的賠償規(guī)則

遇到行人或電動(dòng)車(chē)主動(dòng)撞車(chē)的情況，法律有特別規(guī)定。只要能證明對(duì)方是故意碰撞，機(jī)動(dòng)車(chē)方可以完全免責(zé)。但這種情況需要行車(chē)記錄儀、監(jiān)控錄像等確鑿證據(jù)。

當(dāng)行人或非機(jī)動(dòng)車(chē)存在過(guò)失時(shí)，可以減輕車(chē)主責(zé)任。比如行人闖紅燈被撞，車(chē)主原本要賠10萬(wàn)，可能只需賠7萬(wàn)。但車(chē)主沒(méi)有過(guò)錯(cuò)時(shí)，最高仍要承擔(dān)10%的賠償責(zé)任，這是法律對(duì)弱勢(shì)交通參與者的特殊保護(hù)。

五、車(chē)主需要承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任的情況

有三種常見(jiàn)情況車(chē)主可能要自掏腰包：一是保險(xiǎn)買(mǎi)得太少不夠賠，二是車(chē)輛存在安全隱患（如剎車(chē)失靈未修理），三是駕駛員是車(chē)主允許的無(wú)證人員。后兩種情況保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠，所有損失都由車(chē)主承擔(dān)。

舉個(gè)例子，車(chē)主把車(chē)借給喝了酒的朋友，結(jié)果發(fā)生事故。這時(shí)保險(xiǎn)公司可以拒絕賠償，傷者的醫(yī)療費(fèi)、賠償金都要車(chē)主和借車(chē)人共同承擔(dān)。如果借車(chē)人沒(méi)錢(qián)賠，車(chē)主就要負(fù)全部責(zé)任。

遇到賠償糾紛時(shí)要注意三點(diǎn)：第一，及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司報(bào)案；第二，保存好事故現(xiàn)場(chǎng)照片、醫(yī)療票據(jù)等證據(jù)；第三，對(duì)賠償金額有爭(zhēng)議時(shí)，可以申請(qǐng)調(diào)解或向法院起訴。專(zhuān)業(yè)律師能幫助計(jì)算合理賠償項(xiàng)目，包括常被忽略的誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等間接損失。

需要特別提醒的是，很多車(chē)主誤以為有全險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉。實(shí)際上，車(chē)險(xiǎn)中的"全險(xiǎn)"只是多種險(xiǎn)種的組合，不代表所有損失都能賠。改裝車(chē)輛、營(yíng)運(yùn)車(chē)輛私自家用等情況，都可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠。

最后要記住，法律雖然規(guī)定保險(xiǎn)先行賠付，但最終責(zé)任仍由車(chē)主承擔(dān)。購(gòu)買(mǎi)足額保險(xiǎn)、定期檢查車(chē)況、謹(jǐn)慎選擇駕駛員，才是避免賠償風(fēng)險(xiǎn)的根本辦法。當(dāng)事故損失較大時(shí)，建議盡早咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)律師，通過(guò)法律程序確定賠償范圍和責(zé)任劃分，既能保護(hù)自己權(quán)益，也能避免不必要的額外支出。